ניכיון שיקים לעסקים

ניכיון שיקים לעסקים – כך עושים את זה נכון ובזול

חושבים כיצד לקבל במהירות רבה יותר כספים שניתנו לכם על ידי לקוחות כהמחאה? במאמר זה נדון בהרחבה באפשרות לנכות שיקים דחויים מלקוחות, ולקבל את סכום ההמחאה חודשים רבים לפני התאריך הרשום על הצ'ק.

במאמר זה תגלו מה זה נכיון שיקים, כיצד הוא מתבצע והיכן הכי כדאי לבצעו. כמו כן, נעסוק בגורמים המשפיעים על תשלום העמלה, והסכום שניתן לקבל עבור התהליך בגופים פיננסיים שונים.

האשראי שנותנים ללקוח פוגע ביכולת ההחזר של העסק

עסקים רבים מגלים כי האשראי שהם נותנים ללקוחותיהם פוגע באופן משמעותי בתזרים המזומנים שלהם. יכולת ההחזר שלהם נפגעת, והאשראי שהם מקבלים מהספקים אינו מספיק כדי לאזנו. בנוסף, עסקים המבוססים על רכישת כמויות סיטונאיות של מלאי, מגלים כי המחיר שבו הם משיגים את הסחורה גבוה משמעותית אם אינם יכולים לרכוש בכמויות גדולות. כך, מתח הרווחים שלהם נפגע והם מתחילים להפסיד. 

עסקים כאלה יכולים לאזן מחדש את תזרים המזומנים באמצעות ניכיון שיקים מסחריים שהם מקבלים מהלקוחות. הכספים שאמורים לטפטף באופן חודשי מכל לקוח, מגיעים בבת אחת – ותזרים המזומנים משתפר בתוך חודש אחד בלבד.

כיצד עובד ניכיון שיקים?

מי שלא מכיר את המודל הפיננסי הזה – ישמח לגלות שהוא פשוט מאוד. זוהי למעשה הלוואה שמעניק גוף פיננסי חוץ-בנקאי בתמורה להמחאות דחויות. השיקים עצמם משמשים כערבות לתשלום ההלוואה, וכך תמורת עמלה זניחה – כל עסק יכול להפוך את השיקים שבידו למזומן.

מהי העמלה על כל המחאה? היא נגזרת מרמת הסיכון של כל לקוח שנתן לכם צ'ק. ככל שמדובר בלקוח אמיד יותר, עם דירוג אשראי טוב והיסטוריית תשלומים מושלמת, כך העמלה תהיה נמוכה יותר. לכן, התשלום שיגבה עבור כל צ'ק יהיה שונה מעט.

בנוסף, יילקח בחשבון תאריך הפירעון של הצ'ק הדחוי. ככל שתאריך זה קרוב יותר לזמן שבו אתם מבצעים את הניכיון, כך העמלה תהיה נמוכה יותר. למשל, אם אתם מבצעים פירעון בדצמבר לשיקים שניתנו למרץ העמלה תהיה נמוכה יותר מאשר להמחאה שהתאריך עליה הוא לנובמבר הבא.

דבר המומחה: ניכיון שיקים הוא פתרון לטווח קצר שנועד לייצר תזרים מהיר לעסק. אם העסק תקוע עם בעיות תזרים הדרך הכי יעילה וזולה לעסק לפתור זאת היא באמצעות הלוואה לעסקים

האם אפשר לנכות כל צ'ק?

לא כל צ'ק ניתן לנכות בקלות. למשל, ניכיון שיקים למוטב בלבד יכול להיות בעייתי. זאת משום שהלקוח מעוניין לדעת מראש את זהות החברה שלחשבונה יגיעו ההמחאות. מדוע? כי הוא מעוניין לדעת שמדובר בחברה אמינה ולא בחברות הקשורות לשוק האפור, שעשויות לפעול באופן לא חוקי כדי לגבות כספים של המחאות שחזרו.

במקרה הזה, כאשר אתם מעוניינים לבצע ניכיון המחאות ללקוח המעוניין לתת המחאה למוטב בלבד, יש דרך פשוטה מאוד לפתור את הבעיה. לבקש מראש מהלקוח לא לרשום את אותה המחאה על שם החברה שלכם, אלא על שם הגוף הפיננסי המבצע ניכיון שיקים עבורכם.

אתם מעדכנים את הלקוח כי מדובר בחברת מימון, וכמובן מוציאים לו חשבונית וקבלה על התשלום שביצע. הגוף הפיננסי המבצע את הניכיון מעביר לכם תשלום כנגד ההמחאה בניכוי העמלה שציינו לעיל.

ניכיון של המחאות מסחריות – הדרך הקלה למימון

כפי שציינו, כל עסק זקוק למספר אפיקי מימון, כדי לנצל באופן המיטבי את הכסף למינוף העסק. ניכיון המחאות בתמורה לעמלה מהווה אחת מהדרכים המשתלמות לקבלת מימון מהיר ללא צורך בהצגה של ערבויות או שעבוד נכסים.

בכל חודש, ניתן לממש את ההמחאות הדחויות שניתנו לעסק. כמובן, שהמחאות שאינן דחויות ניתנות לפירעון בבנק ואין צורך לשלם עמלה עבורן.

כספים אלה אינם קשורים לאובליגו בבנק, ואינם פוגעים ביכולת של העסק לקבל מסגרות אשראי גבוהות. להיפך, ניתן להפוך את הכספים שתקבלו ממסגרת חוץ בנקאית, לערבות עבור הלוואה בבנק. למשל, אם ניכיתם המחאות בסכום של 50,000 אלף שקלים ושילמתם עמלת ניכיון שיקים, תוכלו לקבל מהבנק הגדלת מסגרת אשראי כנגד הסכום הזה.

האם הבנק עצמו לא מציע שירות של ניכיון צק'ים?

אכן כן. אך, בתמורה להליך בירוקרטי סבוך שבסופו תקבלו סכום מינימלי במזומן, ולא תוכלו לנכות כל המחאה. מדוע? בנקים רבים מגבילים את הניכיון רק לשיקים סחירים, ועם הגבלות משמעותיות על סכום המזומן שאינו משועבד לבנק. 

מרבית הבנקים ישאירו לפחות שליש מגובה ההמחאה ככספים שאינו ממומשים עד לתאריך שבו היא נכתבה, והצ'ק נפרע. בנקים אחרים ישעבדו מחצית מסכום ההמחאות. לכן, אם הצגתם בפני הבנק המחאה של 10,000 ש"ח, תוכלו לממש רק 5,000 ש"ח לפני תאריך הפירעון של הצ'ק. לא ממש משתלם. מעבר לכך, תצטרכו כמובן לשלם לבנק גם עמלות שונות על התהליך. זאת, בעוד גופים חוץ־בנקאיים יתנו לכם כמעט את כל הסכום, בתמורה לעמלה. 

חלק מהבנקים ידרשו גם לקבל המחאות של הבנק שלהם בלבד. לכן, ניכיון שיקים בבנק עשוי להיות חלקי בלבד. למה הכוונה? למשל, אם תבקשו לנכות צ'ק של בנק דיסקונט בבנק מזרחי, הבנק עשוי שלא להסכים לנכות את הצ'ק. מדוע? משום שהוא אינו יכול לבדוק את רמת הסיכון של הלקוח שנתן את ההמחאה.

חפשו חברה אמינה ומקצועית לניכיון ההמחאות

חשוב לדעת כי כאשר מחפשים חברה המבצעת ניכיון שקים לעסקים כדאי לבחון היטב עם מי עובדים. היות ומדובר בהלוואה לכל דבר, אינכם רוצים לעבוד עם חברה המשתמשת בטכניקות מפוקפקות לגביית הסכום. בעבר, עסקים רבים התלוננו על חברות שפעלו בשיטה של "שוק אפור", איומים ולחצים. לכן, לקוחות רבים בחרו לכתוב המחאות למוטב בלבד ולהימנע מניכיון של השיקים שלהם. אם תבחרו חברה אמינה ובעלת מוניטין חיובי, לקוחותיכם לא יתנגדו לביצוע הניכיון ויסכימו לתת צ'ק למוטב בלבד הכתוב לחברה זו.

לסיכום, כפי שניתן לראות ניכיון המחאות לא כדאי לבצע עם כל גוף כלכלי, ורצוי להימנע מלבצעו בבנק. מצאו חברה אמינה ומקצועית המתמחה בפתרונות מימון, וכך תוכלו למנף את התשלומים הדחויים לשיפור תזרים המזומנים כיום.