סוגי ריביות וסוגי הצמדות להלוואה כנגד רכב – הסברים ומה חשוב לדעת

כאשר לוקחים הלוואה כנגד רכב בישראל, ישנם שני סוגי ריביות עיקריים שכדאי להכיר: ריבית צמודה לריבית פריים וריבית צמודה למדד המחירים לצרכן. במאמר נסביר בצורה פשוטה ונגישה מה כל סוג ריבית ואיך השינוי בה משפיע על ההחזר החודשי להלוואה נגד רכב. באותה ההזדמנות כדאי גם לקרוא את המאמר שלנו על מימון לרכב יד שנייה כדי לקבל מושג רחב יותר

ריבית צמודה לריבית פריים

ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. בנק ישראל קובע את ריבית הפריים, והיא יכולה להשתנות מדי חודש. הריבית הפריים משפיעה ישירות על גובה הריבית שתשלמו על ההלוואה שלכם, מכיוון שגובה הריבית המשולמת הוא תוצאה של ריבית הפריים בתוספת אחוז נוסף שנקבע מראש עם הבנק. לדוגמה, ריבית הפריים כיום הינה 6.0% וההלוואה שקיבלתם זה בריבית פריים + 3% אז הריבית הכוללת הינה 9%.

טבלת ריבית הפריים בישראל

כדי לקבל מושג יותר טוב על המגמה של ריבית הפריים להלן טבלה של ריבית הפריים ב-15 החודשים האחרונים

כניסת הריבית לתוקף	ריבית הפריים	ריבית בנק ישראל	תאריך פרסום הבא
11/04/2024	6.00%	4.50%	27/05/2024
29/02/2024	6.00%	4.50%	08/04/2024
04/01/2024	6.00%	4.50%	26/02/2024
30/11/2023	6.25%	4.75%	01/01/2024
26/10/2023	6.25%	4.75%	27/11/2023
07/09/2023	6.25%	4.75%	23/10/2023
13/07/2023	6.25%	4.75%	04/09/2023
25/05/2023	6.25%	4.75%	10/07/2023
07/04/2023	6.00%	4.50%	22/05/2023
23/02/2023	5.75%	4.25%	03/04/2023
05/01/2023	5.25%	3.75%	20/02/2023
24/11/2022	4.75%	3.25%	02/01/2023
09/10/2022	4.25%	2.75%	21/11/2022
25/08/2022	3.50%	2.00%	03/10/2022
07/07/2022	2.75%	1.25%	22/08/2022

כפי שניתן לראות ריבית הפריים ברבעון האחרון הייתה בשיאה וככל הנראה תשאר כך לתקופה הקרובה. ההנחה הרווחת היא שבשנים הקרובות אנחנו נראה ירידה בשיעור ריבית הפריים אולם אין הוכחה או יכולת לנבא בדיוק וכאמור מדובר בהערכה בלבד.

ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן

מדד המחירים לצרכן (CPI) מודד את השינוי החודשי במחירים של סל מוצרים ושירותים נפוץ. ההלוואות הצמודות למדד מושפעות משינויים אלו. אם המדד עולה, כך גם הריבית על ההלוואה. ההלוואות מסוג זה מתאימות כאשר הצפי הוא למדד יציב או בירידה, מאחר והחוב בפועל עשוי לגדול אם המדד יעלה. המדד מפורסם כל חודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.

נתוני עבר של ממד המחירים לצרכן

הטבלה מטה מתארת את השינוי בממד ביחס לשנים הקודמת.

כדי לפשט את המספרים אפשר לראות את הנתונים של 4 החודשים האחרונים בישראל: עלייה של 6%(!) ביחס למדד של שנים קודמות. במילים פשוטות אם לקחת הלוואה בריבית צמודת ממד של 6% כיום תשלמו עליה כ- 11%

חודש	מדד בסיס 2006	מדד בסיס 2008	מדד בסיס 2010	מדד בסיס 2012	מדד בסיס 2014	מדד בסיס 2016	מדד בסיס 2018	מדד בסיס 2020	מדד בסיס 2022
4/2024	135.7145	129.1289	121.7049	115.6891	113.4207	114.6822	113.5467	113.2071	106.9
3/2024	134.5719	128.0418	120.6803	114.7151	112.4658	113.7167	112.5908	112.254	106
2/2024	133.8102	127.317	119.9972	114.0658	111.8292	113.073	111.9535	111.6186	105.4
1/2024	133.3024	126.8338	119.5418	113.6329	111.4048	112.6439	111.5286	111.195	105
12/2023	133.3024	126.8338	119.5418	113.6329	111.4048	112.6439	111.5286	111.195	105
11/2023	133.4293	126.9546	119.6556	113.7411	111.5109	112.7512	111.6348	111.3009	105.1
10/2023	133.8102	127.317	119.9972	114.0658	111.8292	113.073	111.9535	111.6186	105.4
9/2023	133.1754	126.713	119.4279	113.5247	111.2987	112.5366	111.4224	111.0891	104.9
8/2023	133.302	126.8338	119.5418	113.6329	111.4048	112.6439	111.5286	111.195	105
7/2023	132.6676	126.2299	118.9725	113.0918	110.8743	112.1075	110.9975	110.6655	104.5
6/2023	132.2867	125.8675	118.631	112.7671	110.556	111.7856	110.6788	110.3478	104.2
5/2023	132.2867	125.8675	118.631	112.7671	110.556	111.7856	110.6788	110.3478	104.2
4/2023	132.0328	125.6259	118.4033	112.5507	110.3438	111.5711	110.4664	110.136	104
3/2023	131.0172	124.6595	117.4925	111.6849	109.495	110.7128	109.6167	109.2888	103.2
2/2023	130.5094	124.1764	117.0371	111.252	109.0706	110.2837	109.1918	108.8652	102.8
1/2023	129.8746	123.5724	116.4679	110.7109	108.5401	109.7473	108.6607	108.3357	102.3

איך בוחרים?

הבחירה בין הלוואה בריבית פריים להלוואה הצמודה למדד תלויה במצב הכלכלי ובתחזיות האישיות שלכם לגבי הריבית והמדד. אם צופים יציבות או ירידה במדד, הלוואה צמודה למדד עשויה להיות משתלמת יותר. לעומת זאת, אם צופים עלייה בריבית הפריים, אולי כדאי לשקול הלוואה בריבית פריים עם תנאים נוחים.

סיכום

בעת קבלת הלוואה כנגד רכב, חשוב להבין את סוגי הריביות השונים וכיצד הן מחושבות. הבנת ההבדלים בין ריבית צמודה לריבית פריים לבין ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן תסייע לכם לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים ולמצב הכלכלי שלכם.

חשוב לנו להגיד:

כל התוכן במאמר זה הוא לצורך מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או עסקי או השקעות בשום צורה .אין לראות במאמרים ובתגובות תחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית או לשיקול דעת עצמאי.השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה לכך שהמידע הנמסר לגולשים פרטנית מבוסס על הנתונים שהועברו, ויש להפעיל שיקול דעת אישי לגבי ההמלצות שניתנות.