סליקת כרטיסי אשראי לעסקים

בשנים האחרונות וביתר שאת מאז מגפת הקורונה השימוש בכרטיסי אשראי וקניות מקוונות נעשה חלק משגרת החיים של כמעט כל אחד מאיתנו. מלבד זאת, גם מסופי האשראי הפיזיים נעשו מתוחכמים ומאובטחים יותר הודות לאימוץ של תקני אבטחה כגון emv.

איך נראה תהליך סליקת אשראי ומה הוא דורש?

כפי שאתם בוודאי יודעים, סליקת אשראי אינה מסתכמת בהעברה פיזית של הכרטיס או הקלדת הפרטים באינטרנט וישנם בדרך עוד מספר שלבים בדרך. למעשה, רוב העסקים אשר מעוניינים לסלוק אשראי חייבים לפתוח מספר מסוף בשב"א, שירותי בנק אוטומטים, או לחילופין, לעשות שימוש ב"מאגד" שהוא התאגדות של מספר עסקים קטנים (לרוב מדובר בעוסקים פטורים בעלי מחזור קטן של עד 50,000 ₪).

לאחר מכן, פרטי העסקה מועברים קודם כל לחברת הסליקה ולאחר מכן העסקה חייבת להיות מאושרת על ידי שב"א. אם העסק עושה שימוש במאגד, הנתונים יועברו קודם כל לשם ורק אז לחשבון הבנק של העסק. 

אם העסק עושה שימוש במסוף משלו, פרטי העסקה יועברו קודם כל לחברת האשראי ולאחר מכן יזוכה חשבון הבנק של העסק. 

כמה כל זה עולה לנו?

בין אם אתם בוחרים בחברת אשראי הסולקת דרך האינטרנט ובין אם אתם בוחרים בפתרון סליקה מקומי דרך קופה או מסופון חיוב (לא להתבלבל עם מספר מסוף של שב"א) , ישנן מספר רכיבים מהם מורכבת העלות הכוללת של השימוש במערכת הסליקה וכדאי מאוד להכיר אותם לפני שאתם בוחרים את החברה עימה אתם מעוניינים להתחיל לסלוק.

חשוב לציין שלא כללנו כאן עלויות נוספות או עקיפות. לדוגמה, באתרי מסחר מסוימים או תוכנות להנהלת חשבונות ייתכן שתצטרכו לשלם תשלום נוסף על מודל שיאפשר לכם להתחבר לחברות הסליקה ולפתוח את האפשרות לסלוק באשראי.

עלות ההקמה – חלק מהחברות (אך לא כולן) גובות עמלה חד פעמית להקמת המערכת של עד 200 ₪. בעלות הזו בדרך כלל מגולמת הקמת המסוף בשב"א.

עלות חודשית – העלות החודשית של שימוש במערכת. לא כל החברות גובות את העלות הזו ויש גם חברות שמציעות מסלול "לא סלקת לא שילמת" בעמלות סליקה גבוהות יותר.

עמלת סליקה יומית / מסלול סליקה יומית  – עלות סליקה יומית היא עלות הסליקה המתווספת לכל סליקה כאחוזים מגובה העסקה. סליקה יומית היא חלק ממסלול אותו כל חברה מחויבת להציע. במסלול זה העסק מזוכה בחשבון הבנק שלו באופן יום יומי (בפועל בשל אופן רישום הפעולות עדיין עשויים לעבור מספר ימים בודדים עד שהכסף יופיע בחשבון).

עמלת סליקה חודשית – עלות הסליקה למסלול החודשי בו העסק מקבל את התמורה של כל העסקאות שנסלקו בחודש העוקב.

עמלת סליקה לוויזת תייר – עמלת סליקה עבור לקוחות שאינם ישראלים. עמלה זה מתייחסת למסלול חודשי בלבד והיא לרוב יקרה יותר משמעותית.

תקן EMV, עבור אלו אפשרויות סליקה הוא רלוונטי?

מי שעושה שימוש בסליקה דרך מסופון סליקה או קופה חייב על פי החוק לעשות שימוש במכשיר התומך בתקן EMV. תקן EMV מאפשר לשלם ללא מגע יד אדם על ידי הצמדת הכרטיס אל המסופון או הקופה אם סכום העסקה נמוך מ-300 ₪.

אם סכום העסקה גבוה מ-300 ₪ הלקוח יהיה חייב להקיש את הקוד הסודי שלו.

EMV אינו רלוונטי לסליקה דרך האינטרנט 

תשלום דרך Google Pay/ Apple Pay

Google Pay ו-Apple Pay הן אפליקציות שמאפשרות לשלם באמצעות קירוב המכשיר הסלולרי או אפילו שעון חכם (במקרה של אפל ווצ') ותומכות גם כן בתקן EMV.

יחד עם זאת, לא מדובר בשירותי סליקה במשמעות המלאה של המילה, אלא רק בממשק סליקה שחייב להיתמך על ידי מסופון ה-EMV בו העסק עושה שימוש. כלומר, בניגוד ל-PayPal למשל, הסליקה עדיין נעשית באופן ישיר דרך חברת האשראי המוגדרת בחשבון של המשתמש.

באופן עקרוני ניתן לעשות שימוש באפשרויות אלו גם במחשב נייד או נייח על ידי חיבור לחשבון האפל או גוגל של המשתמש, אך כרגע הן פחות פופולאריות, על אחת כמה וכמה בארץ.

כיצד לבחור חברת סליקה?

לכאורה תמיד נרצה לבחור בחברת הסליקה שתיתן לנו את העמלה הנמוכה ביותר, אך יש לקחת בחשבון גם את מגוון הפתרונות להם אנחנו זקוקים. על מנת להפוך את החיים שלכם לקלים יותר, סיכמנו בטבלה למטה את השירותים השונים שכל חברת סליקה מציעה ואת העמלה במסלול הזול ביותר עבור כל אפשרות סליקה (סליקה מרוחקת, פתרונות סליקה ייעודים לאתרי מסחר וסליקה בנקודות המכירה באמצעות מסופון נייד / מסופון קופה רושמת).

לדוגמה, בטבלה קל לראות שיש חברות שאומנם מציעות עמלה זולה מאוד, אך הן לא מציעות סליקה בעמדת המכירה ולכן לא בטוח שהן יתאימו למי שמעוניין לבצע סליקה הן מקומית והן מרוחקת מכיוון שהדבר ידרוש להתקשר עם שתי חברות סליקה במקביל.

חברת סליקה	אפשרויות סליקה	מסלולי סליקה	עמלות מינימום לסליקה מרוחקת	עמלות מינימום לאתרי מסחר	עמלות מינימום בנקודות המכירה
טרנזילה	מרוחקת, לאתרי מסחר	יומית**, חודשית**	יומית: 1% (זיכוי שבועי)חודשית: 1.3%	יומית: אין אפשרותחודשית:     0.9 % (מעל 30,000 ₪ )1.3% (מתחת 30,000 ₪ בחודש)
easycard	מרוחקת, לאתרי מסחר, בנקודת המכירה	חודשית, ללא התחייבות	חודשית: 1.4%ויזת תייר: 3.75%	יומית: אין אפשרותחודשית: 1.4% ויזת תייר: 3.75%	יומית: אין אפשרותחודשית: 1.4%ויזת תייר: 3.75%
Max עסקים	מרוחקת, לאתרי מסחר, בנקודת המכירה	ללא התחייבות, יומית, חודשית	יומית: 2.2%חודשית:  1.2%ויזת תייר: 3.25%	יומית: 2.2%חודשית: 1.2%ויזת תייר: 3.25%	יומית: 2.2%חודשית: 1.2%ויזת תייר: 3.25%
uPay	מרוחקת, לאתרי מסחר, בנקודת המכירה	יומית, חודשית	יומית: 1.5%חודשית: 1.3%ויזת תייר: 3.9%	יומית: 1.5% חודשית: 1.3%ויזת תייר: 3.9%	יומית: איןחודשית: 1.3%
ישרכארט	מרוחקת, לאתרי מסחר, בנקודת המכירה	ללא התחייבות, חודשית	חודשית: 1.2%ויזת תייר: 3.25%	חודשית: 1.2%ויזת תייר: 3.25%	חודשית: 1.2%תייר: 3.25%
קארדקום	מרוחקת, לאתרי מסחר	יומית, חודשית	יומית: 1.4%חודשית:  1.2% ויזת תייר: 3.3%	יומית: 1.4%חודשית: 1.2%ויזת תייר: 3.9%
Invoice4u	מרוחקת, לאתרי מסחר	חודשית	חודשית: 0.9%ויזת תייר: 2.75%	חודשית: 0.9%ויזת תייר: 2.75%

*מסלול ללא התחייבות נקרא גם "לא סלקת לא שילמת"

** הכוונה היא למסלולים שבהם יש דמי שימוש חודשיים

סליקה באמצעות PayPal – נוח אבל יקר

בנוסף לאפשרות לסלוק דרך חברות אשראי ישראליות, ניתן גם לסלוק באמצעות חיבור ל-PayPal. בסליקה דרך PayPal העסק כלל לא מתנהל אל מול חברות האשראי וכל תהליך הסליקה נעשה באמצעות PayPal אשר מעבירה את הכסף לחשבון הבנק (או חשבון ה-PayPal) המוגדר במערכת.

למרות שמבחינה טכנית מדובר בפתרון הנוח ביותר, עמלת הסליקה היא גבוהה באופן משמעותי מכל הפתרונות האחרים בשוק ועומדת על יותר מ-3%, לא כולל עמלה קבועה של בערך 1.2 ₪ לכל טרנזקציה (מה שהופך טרנזקציות נמוכות מאוד ללא משתלמות).

מנגד, ייתכן שמספר קטן של גולשים לא ירצו לקנות באתרים שלא מאפשרים לרכוש באמצעות PayPal מכיוון שהדבר ידרוש מהם לחפש את כרטיס האשראי ולהתחיל בתהליך מעט מתיש של הקלדת כל הספרות. לכן אם יש לכם אתר מסחר שהקניות בו נוטות להיות ספונטניות יחסית, לא בטוח שכדאי לוותר על האפשרות הזו.

סיכום ונקודה למחשבה

לסיכום, עולם סליקת האשראי הוא עולם מורכב יחסית, לפחות מבעד לעיניים של בעלי העסקים. אתם אומנם לא מתחתנים בחתונה קתולית עם שום ספק סליקה, אך עדיין יתכנו שינויים מסוימים שתצטרכו לבצע בהגדרות של תוכנת הנהלת החשבונות, אתר האינטרנט שלכם או הקופה בעסק אם תבקשו לעבור ביניהם. לכן חשוב מאוד לעשות השוואה מקיפה ולבדוק היטב מהם התנאים של כל חברה גם לטווח הארוך.