סליקה בינלאומית – עמלת סליקה צולבת מסביב לעולם ואיך היא משפיעה על סליקת כרטיס אשראי בינלאומית?

אם אתם סולקים אשראי בעסק שלכם סביר להניח שגם אתם נאלצים להתמודד עם כל הנושא של עמלות סליקה והשוואה בין שירותי הסליקה השונים.

כאשר אנחנו כבעלי עסקים מחייבים מישהו באשראי, אנחנו עובדים בדרך כלל רק מול הגוף שמבצע את הסליקה ונקרא "סולק". באופן הזה אנחנו לא צריכים לדאוג לסליקה של כל סוג כרטיס אשראי בנפרד ולעבוד עם כמה מסופים (וירטואליים או פיזיים) במקביל.

בפועל חלק מהעמלה אותה אנחנו משלמים לסולק מועברת הלאה על ידי הסולק לחברה שהנפיקה את כרטיס האשראי, והיא נקראת עמלה צולבת. ההפרש בין סך כל העמלה ששילמנו לבין העמלה הצולבת הוא הסכום נטו שנשאר לסולק.

סליקה בינלאומית- אז מי בכלל קובע את העמלה הצולבת?

ברוב מדינות העולם העמלה הצולבת נקבעת על ידי רגולציה מתוך מטרה לעודד תחרות חופשית. לדוגמה, בנק ישראל הוריד בעשור האחרון את העמלה הצולבת באופן הדרגתי, כאשר בשנים האחרונות תדירויות ההורדה ("הפעימות") עלו. 

כך למשל, אם מתחילת 2019 עד סוף 2020 (שנתיים) העמלה הצולבת הממוצעת עמדה על 0.6%, המטרה היא שעד סוף 2025 היא תגיע ל-0.5% בלבד (נכון לתחילת 2023 היא נמצאת היכן שהוא באמצע, כלומר, באזור ה-0.55%).

בכל מדינה מקובלת עמלה צולבת אחרת. לדוגמה, בקנדה עמלת הסליקה היא גבוהה במיוחד ועומדת על 1.78%. לעומת זאת בצרפת היא עומדת על 0.21% בלבד. 

מבחינה זו אפשר להגיד שאנחנו כאן בישראל נמצאים היכן שהוא במקום טוב באמצע…

הקשר בין סוג העסק שלכם לגובה העמלה הצולבת

כפי שהסברנו, לכל מדינה יש ממוצע משלה, אך לא כל העסקים משלמים בהכרח את אותה העמלה וזו הסיבה לכך שלעיתים עסקים מסקטורים שונים לא יקבלו את אותה הצעה או ששירותי סליקה מסוימים יציעו עמלות שונות לסליקה מהמחשב, ממסוף וריטואלי או מסוף פיזי.

באופן כללי עמלות המסחר האלקטרוני הן הגבוהות ביותר! אם נסתכל על חבילות סליקה בתוך ישראל נוכל לראות שאם לא משלמים דמי שימוש קבועים ("לא סלקת לא שילמת"), העמלה הכוללת יכולה להגיע גם ל-3%! אנחנו לא יכולים להעריך איזה חלק מכך היא העמלה הצולבת, אבל היא כנראה גבוהה יותר מאשר זו בחנות או תחנת דלק למשל.

וזה עוד לפני שהתחלנו לדבר על סליקת כרטיס תייר למשל…

כיצד השינויים בעמלה הצולבת בין מדינה למדינה משפיעים על סליקה בינלאומית דרך ספקי סליקה מקומיים?

למרבה הצער, בעוד הרגולטור הישראלי (בנק ישראל) שולט בעמלה הצולבת בתוך ישראל, השליטה שלו בכל מה שנוגע לסליקה בינלאומית היא מוגבלת ביותר.

במצב זה חברות האשראי הבינלאומיות הגדולות ששולטות ברוב השוק הבינלאומי עשויות לקחת עמלות צולבות גבוהות הרבה יותר. באופן כללי עמלת הסליקה של מאסטר קארד (בישראל ישראכרט בינלאומי) היא גבוהה יותר מזו של ויזה, אולי מכיוון שהיא צריכה לפצות על נתח השוק הנמוך יותר (לערך 32% לעומת 48% לויזה).

בוודאי שמתם לב שאצל רוב חברות הסליקה הישראליות קיים גם סעיף של "סליקת כרטיס אשראי תייר", ובו העמלה גבוהה הרבה יותר, וזו כנראה אחת הסיבות המרכזיות לכך.

מצב נוסף שבו השינוי בעמלות הסליקה הצולבת הוא רלוונטי אלינו כישראלים הוא כמובן כאשר אתם מעוניינים לפתוח עסק במדינה אחרת במסגרת מעבר לחו"ל או לרשום עסק מישראל במדינה אחרת, בכל מקרה היינו ממליצים לכם לבדוק תמיד את העמלות המקומיות מכיוון שכל שוק מתנהג מעט אחרת.

סליקה דרך חברות סליקה בינלאומיות

לשוק הישראלי נכנסו לאחרונה חברות סליקה בינלאומיות שלמעשה עוקפות את החברות הישראליות. בעוד חלק מהחברות עובדות דרך חברות האשראי הישראליות, אחרות כמו PayPal הן עצמאיות לחלוטין.

וזה יקר… ב-PayPal למשל סליקה לקנדה, ארה"ב ואירופה תהיה גבוהה באחוז שלם ולשאר העולם בשני אחוזים! זאת בתוספת לעמלה הרגילה שהיא גם כך מאוד גבוהה (3.40%, כל הנתונים נכונים למרץ 2023).

ואם המצב לא היה מספיק מסובך, לאחרונה נכנסו לשוק הבינלאומי גם חברות כמו Shopify שמשלבות בין פלטפורמות מסחר אלקטרוני לשירותי סליקה בלעדיים. אם אנחנו מעוניינים לחבר אליהן שירותי סליקה מקומיים, עלינו לשלם עמלה נוספת. לכן לעיתים כדאי יותר מבחינה זו להשתמש בפתרונות בפלטפורמות מקומיות שמתחברות לשירותי סליקה מקומיים. 

האם עמלה צולבת תמיד רלוונטית?

לא בהכרח: קיימת גם אפשרות לפנות לחברות המתמחות בשירותי סליקת כרטיס אשראי בחו"ל. חלק מחברות אלו משתמשות בממשק חיצוני שבו אין הפרדה בין ספק האשראי לבין החברה הסולקת (בארץ הדבר אפשרי רק אצל ישראכרט) כמו למשל Supercharge, ולכן ההשוואה אותה הזכרנו אינה רלוונטית במקרה שלהן.

מנגד, בשל הצורך להתממשק פעם אחת מול הממשק הבינלאומי ופעם אחת מולכם, העמלה הכוללת לא בהכרח תהיה זולה יותר. לכן אם אתם כבר עובדים עם ספק סליקה מקומי, כדאי בכל זאת לבדוק כמה הוא גובה על סליקת כרטיסי אשראי בחו"ל (סליקת כרטיס תייר) והאם ישנם הבדלים בין מדינה למדינה. 

לסיכום

למרות שכל עניין העמלה הצולבת בישראל ובעולם רלוונטי בעיקר לחברות שמספקות לנו את שירותי הסליקה ומבחינתו היא שקופה, בסופו של דבר עלויות אלו עשויות להתגלגל גם אלינו ולכן כדאי להכיר את הנושא. הדבר נכון במיוחד אם העסק שלכם זקוק לשירותי סליקת אשראי בינלאומי.